Ich hab doch schon eine Haftpflicht und den ganzen Kram, jetzt auch noch Hausrat???

Im letzten Artikel hatte ich auf die Gefahr der gesetzlichen Haftpflicht hingewiesen. Heute möchte ich über die Hausratversicherung sprechen. Wie der Name schon sagt, zahlt mir diese Versicherung meinen Hausrat, sollte er denn beschädigt werden. Bevor wir die Frage klären, was denn Hausrat ist, möchte ich einige Grundbegriffe klarstellen:

1. Die Hausratversicherung ist eine Neuwertversicherung. Das heißt, reiche ich einen 10 Jahre alten Fernseher ein, weil Wasser reingelaufen ist, bekomme ich den Neuwert und nicht wie bei der Haftpflicht den Zeitwert ersetzt.

2. Die Hausrat wird immer mit einer bestimmten Versicherungssumme abgeschlossen. Bis zu dieser Summer leistet die Hausratversicherung maximal im Schadensfall. Sollte meine Wohnung also einen Totalschaden erleiden (z.B. Feuer), dann bekomme ich die volle Versicherungssumme ausgezahlt. Dumm nur, wenn ich vor drei Jahren Geld sparen wollte und weniger Summe abgeschlossen habe als ich jetzt benötige.

Damit kommen wir zum wichtigsten Punkt: Wie hoch soll die Versicherungssumme sein? Oder anders gefragt: Was ist der ganze Krempel wert, der bei mir so rumsteht und -liegt? Was gehört eigentlich alles zum Hausrat?

Hier werden die meisten Fehler gemacht. Der größte von allen ist natürlich, zu denken, dass eine Hausratversicherung nicht wichtig ist. Klar nervt es, Geld zu zahlen und vielleicht nie etwas wieder zu sehen. Aber stell Dir vor, Du bist der Unglückliche, dem die Wohnung ausbrennt. Nun brauchst Du Geld und hast keins. Was ist die logische Folge? Du musst Dein mühsam erspartes Geld angreifen, vielleicht sogar Deine Altersvorsorge. Um die nachher wieder auf den gleichen Stand zu bringen wie vorher wirst du monatlich mehr sparen müssen als bisher. Was dann letztendlich teurer ist kann man sich ja mal ausrechnen.

Nicht weniger schlimm ist es, wenn Omi sagt, ich brauche eine Hausratversicherung. Ich weiß selbst nicht warum, aber sie wird schon recht haben, also nehme ich die Billigste. Da eine Hausrat immer billiger wird, wenn ich die Versicherungssumme reduziere, schaue ich mich um und sage mir: Na ja, 10.000 Euro reichend doch auch aus. Beitrag schön billig. Im Ernstfall zahlen die auch nur 10.000 Euro, weitere 10.000 Euro fehlen mir vielleicht. Was muss ich angreifen? Mein Erspartes, was für einen ganz anderen Zweck vorgesehen war.

Wir merken uns also, dass Vermögensaufbau ohne Vermögensabsicherung keinen Sinn macht!

Was gehört nun zum Hausrat und wie hoch soll die Versicherungssumme sein? Zum Hausrat gehört alles, was aus der Wohnung fällt, würde ich sie auf den Kopf drehen. Dazu gehören neben den Möbeln auch meine Küchenutensilien, meine Klamotten, meine Zeugnisse, die gesamte Elektronik, das teure Parfüm, Bargeld, etc. Das alles neu zu kaufen, wenn alles weg ist, sollte schon eine Stange Geld kosten. Denke nur einmal daran, Deinen Kleiderschrank komplett neu befüllen zu müssen. Ein Einkauf bei Ikea ist nicht weniger teuer, von den Möbeln selbst mal abgesehen.

Wir haben also verstanden, dass die Versicherungssumme eigentlich das wichtigste Kriterium einer Hausratversicherung ist. Wenn ich mich jetzt in meiner Wohnung umschaue und wissen soll, wie teuer der ganze Kram ist, würde ich dem Versicherungsheini ins Gesicht lachen.

Das wissen auch die Versicherer, also haben die einen Durchschnitt ermittelt, mir dem man den Hausrat ansetzen kann. Dieser Durchschnitt berechnet sich aus der Summe der Quadratmeter x 650 Euro. Die daraus entstehende Summe reicht in den meisten Fällen aus, um alles wiederherzustellen.

Nun gibt es auch Menschen, die wirklich nicht viel haben und für die die Summe echt zu viel, oder auch zu wenig ist. Dann kann immer noch mit einem Wertermittlungsbogen gearbeitet werden, wo die Gegenstände im Hausrat erfasst und bewertet werden.

Achtung: Wenn Du Dich nicht an die 650 Euro pro Quadratmeter hältst, sieht die Versicherung Dich als unterversichert an. Das bedeutet, wenn Du statt meinetwegen 20.000 Euro nur 10.000 Euro versicherst, wird die Versicherung im Falle eines kleineren Schadens (z.B. dem Fernseher) auch nur die Hälfte ersetzen. Würde die das nicht tun, würde ja jeder eine kleine Summe abschließen um Geld zu sparen, in der Hoffnung, nie einen Totalschaden zu erleiden.

Zum Schluss möchte ich natürlich noch auf die Preisfrage eingehen. Natürlich gibt es sehr, sehr billige Hausratversicherungen. Da hast Du im Schadensfall auch das Problem, dass Du lange Wartezeiten in Kauf nehmen musst, der Schaden vielleicht gar nicht bezahlt wird, etc. Den Preis wirklich vergleichen kann man nicht so gut. Ich halte es daher für wichtig, auf Sonderleistungen zu achten.

1. Grobe Fahrlässigkeit
Die Versicherung zahlt auch, wenn der Schaden grob fahrlässig herbeigeführt wurde. Zum Beispiel wenn Du einkaufen gehst und die Waschmaschine läuft ohne Aquastop. Ist dieser Punkt nicht mitversichert, kann niemand genau sagen, ob die Versicherung im Schadenfall nicht einen Grund findet, warum der Schaden grob fahrlässig herbeigeführt wurde.

2. Fahrraddiebstahl
Bei einigen Versicherungen ist das Fahrrad überall versichert, also zum Beispiel auch am Bahnhof. Bei anderen ist es nur im Keller zwischen meinetwegen 22 und 6 Uhr morgens versichert.

3. Diebstahl aus dem Auto
Wie oft lassen wir etwas im Auto liegen! Diese Dinge können über die Hausrat abgedeckt werden, oder auch nicht.

4. Sengschäden
Sengschäden sind alle Schäden die entstehen, ohne dass eine offene Flamme benötigt wird. Das beste Beispiel ist das Bügeleisen. Es klingelt an der Tür und in der Zeit, wo ich öffne, versengt mein Bügeleisen den Stoff. Bei einigen Versicherungen ausgeschlossen, bei anderen mit drin.

5. Haus- und Wohnungsschutzbrief
Vergesse ich meinen Schlüssel, würde dieser den Schlüsseldienst abdecken. Eine Notheizung im Winter, wenn etwas ausfällt, ein Wachdienst bei Einbruch und solche Extraleistungen sind hier versichert.

Die Devise lautet also, so viele Leistungen wie möglich für so wenig Geld wie möglich bekommen. Allerdings sollten wir nicht auf Leistungen verzichten um 5 Euro im Jahr zu sparen, da kommt der Schaden meist teurer. (mr)

12.04.2010