Bausparen
In erster Linie ist maßgeblich, was das Ziel ist: Wer in erster Linie bauen will, benötigt einen anderen Tarif als jemand, der einen relativ sicheren Geld-Parkplatz für einen im Voraus geplanten Zeitraum sucht. Derzeit sind die Möglichkeiten so vielfältig wie nie und nicht immer für Zinsjäger und Bauherren so leicht zu durchschauen.
Welche Kasse das beste Angebot bereithält, lässt sich nicht pauschal sagen. „Entscheidend ist, welche Ziele der Kunde mit dem Bausparvertrag verfolgt“, sagt Max Herbst von der FMH-Finanzberatung, die 80 Tarife von 17 Bausparkassen nach Sparziel und Kundenwunsch listet.
Zwei Fragen sollten vorab geklärt werden:
Sparer oder Bauherr?
Geht es in erster Linie darum, eine Immobilie zu finanzieren oder für eine zukünftig anstehende Modernisierung zu sparen, zählen für diesen Personenkreis zu allererst die Konditionen des Baudarlehens. Diese wiederum sind abhängig davon, ob ein größerer Betrag auf einmal eingezahlt werden kann oder regelmäßig monatlich gespart werden soll. Geht es in erster Linie darum, einen hohen Guthabenzins zu erreichen, sind Kreditkonditionen unwichtig.
Viel Geld oder niedriger Zins?
Für die Finanzierung einer Immobilie kommt es hingegen auf fünf wichtige Details an: Wie schnell soll die Zuteilung erfolgen? Wie ist die Sparrate gegliedert? Wie gestaltet sich das Verhältnis zwischen Darlehensanteil und dem notwendigen Guthaben? Wie soll die Tilgungszeit gewählt werden ( Höge Darlehenszins – geforderte Rückzahlungsrate)?
„Je niedriger der Darlehenszins, desto länger muss der Hauskäufer auf das Darlehen warten“, sagt Herbst. „Gleichzeitig muss der Bausparer das Geld schneller zurückzahlen.“ Weitere Faustregel: „Je schneller das Geld benötigt wird, desto höher wird die Rückzahlungsrate“, warnt Herbst.
Über einen Bausparvertrag allein würden wohl eher die wenigsten Käufer und Bauherren eine Immobilie finanzieren. „Als zielgerechte Sparanlage, mit der sich schon heute die Zinsen in zehn bis 15 Jahren sichern lassen, hat Bausparen eine Berechtigung“, so Herbst.
Wie das System funktioniert
Abschluss
Die Entscheidung für die Höhe der Bausparsumme und dem Bauspartarif sind entscheidend für die monatlichen Sparraten, die Flexibilität und die voraussichtliche Inanspruchnahme der Summe. Besonderes Merkmal: Schon bei Vertragsabschluss wird die Verzinsung für die gesamte Laufzeit festgelegt. Daraus ergibt sich eine Zinssicherheit auf Jahre im Voraus.
Ansparen
Voraussetzung für den Erhalt der Wohnungsbauprämie (bei Einhaltung der Versteuerungsgrenzen) ist die Verwendung für wirtschaftliche Anschaffungen. Dem Erreichen des Sparziels dienen natürlich nicht nur die regelmäßigen Einzahlungen nach Sparplan, sondern auch Einmal- oder Sonderzahlungen. Sparbeträge werden verzinst.
Zuteilung
Warum viele Bausparer während dieser Phase auf die Auszahlung warten: Es dürfen nicht mehr Gelder ausgezahlt werden als Guthaben vorhanden ist. Bei Erreichen des Mindestguthabens und weiterer Kriterien wird die Summe gemaäß Vertrag zugeteilt.
Darlehen
Die Tilgungsrate (Zins plus Tilgung) beim Bausparen wird meist in Promille der Bausparsumme, nicht des Bauspardarlehens in Tarifbestimmungen festgelegt. Die Belastung ist deutlich höher als bei einem Bankkredit, weil Bauspardarlehen deutlich schneller getilgt werden müssen als klassische Hypothekendarlehen.
Weitere Verwendung
Natürlich kann ein Bausparvertrag für viele weitere Möglichkeiten außer dem Kauf von Wohnungseigentum verwendet werden. Hier einige Beispiele:
- Entschuldung
- Bauplatzkauf
- Erwerb von Wohnrechten
- Finanzierung von gewerblichen Objekten
(ds)
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01.10.2010  Bausparen
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