Eine Mill ion Euro werde ich nie verdienen! Was soll ich da absichern …??
Wie viel Geld wir im Leben verdienen hängt bekanntlich von unserer Bildung, unserem beruflichen Engagement und unserem Geschick ab, sich bietende Chancen zu erkennen und zu nutzen. Auf das gesamte Arbeitsleben gerechnet kommen da, auch bei Durchschnittsverdienern, erhebliche Summen zusammen. So verdient ein Arbeitnehmer mit einem durchschnittlichen Einkommen von 1.500 Euro brutto, in seinen 47 Arbeitsjahren 846.000 Euro. Bei einem Einkommen von 2.500 Euro brutto sind es schon 1,4 Millionen Euro und so weiter. Alles, was wir uns im Leben leisten, zahlen wir aus unserem Einkommen.
Was passiert aber, wenn dieses Geld nicht mehr fließen kann, etwa weil wir nicht mehr in der Lage sind, unsere Arbeitskraft gegen Geld zur Verfügung zu stellen? In dem Fall fällt ein erheblicher Teil unseres Lebenseinkommens weg. Damit verbunden fallen auch die Dinge weg, die wir mit unserem Einkommen finanzieren. Das Auto, das Haus, die schicke Wohnung, der Urlaub und so weiter.
Aus diesem Grund gehört die Absicherung des Einkommens zu den Grundpfeilern eines stabilen Konzeptes, wenn wir langfristig unsere materiellen Ziele erreichen wollen.
Zur Absicherung des Einkommens zählen die Krankenversicherung und die Krankentagegeldversicherung ebenso wie die Unfall- und die Berufsunfähigkeitsversicherung. Der Berufsunfähigkeitsabsicherung kommt dabei eine besondere Rolle zu, da sie nicht nur einmalige Zahlungen leistet, sondern das laufende Einkommen absichert.
Wie bei jeder anderen Versicherung auch gibt es bei der BU viele Anbieter und Tarife, die sich in Preis, Leistung und vor allem Qualität unterscheiden. Hier solltest Du ganz genau hinschauen. Anders als bei einer schlechten KFZ Versicherung, die im schlimmsten Fall ärgerlich ist, kann eine schlechte Berufsunfähigkeit die Existenz kosten.
Um nicht den Rahmen zu sprengen, werde ich nicht über Tarifvarianten sprechen, sondern lediglich einige Dinge erwähnen auf die Du achten solltest, wenn Du Dich über eine Berufsunfähigkeitsversicherung informierst:
1. BU vs. EU
Ganz wichtig ist eine Unterscheidung zwischen Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit. Eine EU ist günstiger als eine BU. Die EU zahlt die versicherte Rente erst dann, wenn Du in keinem Beruf mehr arbeiten kannst und dabei eine vertraglich definierte Zeituntergrenze unterschreitest. D. h. wenn Du zum Beispiel weniger als 6 Stunden am Tag in irgendeinem Beruf arbeiten kannst.
Die BU zahlt wenn Du Deinen erlernten Beruf nicht mehr mindestens zu 50 % ausüben kannst. Die Leistung kommt also früher.
Ein Beispiel: Du Bist Bäcker und bekommst eine Allergie gegen Getreide. In diesem Fall kannst Du Deinen Beruf nicht mehr ausüben und bist berufsunfähig mit der entsprechenden Leistung aus Deinem BU-Vertrag. Die EU würde hier nicht zahlen, da Du ja trotz Deiner Allergie z.B. noch Bürokaufmann werden kannst.
2. die Höhe der Absicherung ist wichtig
Die Höhe der Rente ist entscheidend. Wenn Du BU wirst, musst Du zumindest eine bestimmte Zeit von Deiner BU-Rente leben (können). Also solltest Du eine BU-Rente abschließen, die ausreichend hoch ist. Faustformel: 75 % Deines Nettoeinkommens.
3. Abstrakte Verweisung
Es gibt BU-Verträge, die Dich im Falle einer BU an einen anderen Beruf verweisen können. Diese Verträge gibt es nur noch selten, solltest Du aber aus oben genannten Gründen unbedingt vermeiden.
4. Beratung
Du solltest Dich in JEDEM Fall zum Thema BU beraten lassen. Viele tendieren dazu, sich bei Billig-Versicherern zu versichern. Allerdings gibt es eine Reihe von Stolperfallen, die im Leistungsfall zu einem Kürzen oder Einstellen der Leistung führen können. Das fängt bei den Gesundheitsfragen an, geht über die Tarifauswahl (z. B . Kombi.- oder Einzelprodukt) bis zur korrekten Beantragung der Leistung im Schadenfall. Ein Berater kann Dir hier helfen und haftet auch für Falschberatung. Diese Sicherheit lohnt sich langfristig auf jeden Fall. (mr)
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25.11.2011
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